Володіння автомобілем несе із собою розуміння того, що ви вклалися у постійний відтік грошей. Це необхідний засіб пересування з пункту А до пункту Б, особливо якщо ви не мешкаєте в місті, зручному для піших прогулянок та з належним громадським транспортом. Проте це не обов’язково полегшить ваш гаманець. Окрім фактичної купівлі авто, вам потрібно буде його обслуговувати та сплачувати страхові внески, аби значно зменшити ймовірність раптових величезних витрат.
Мільйон і одна річ може піти не так під час володіння автомобілем- аварії, крадіжки і навіть стихійні лиха можуть спричинити фінансові втрати без відповідного покриття. Саме тому автострахування є обов’язковим за законом практично в кожному штаті США (за винятком Нью-Гемпшира). Точна мінімальна сума до сплати варіюється від штату до штату через безліч чинників- частоту судових позовів, кількість звернень щодо відшкодування, а також те, чи є штат “безвиновним” (no-fault state), де страхова компанія виплачує компенсацію своєму клієнту незалежно від того, хто винен у ДТП.
Однак, у цій статті ми розглядатимемо не мінімальні вимоги, а реальну річну вартість повного страхового покриття. За даними Forbes, середньостатистичний водій в Америці витрачає 2 149 доларів на страхові премії за повне покриття на рік. Знову ж таки, ця цифра залежить від таких чинників, як вік, кредитна історія, тип транспортного засобу та місце розташування. Саме місце розташування є нашим першочерговим занепокоєнням, тому далі ми розглянемо п’ять штатів США з найвищими тарифами на автострахування.
Невада ($3,010)
За останні два роки тарифи на автострахування в Сполучених Штатах різко зросли, і Невада стала одним із штатів, які найбільше постраждали від цього підвищення страхових премій. У “Срібному штаті”, як часто називають Неваду через її багату історію видобутку срібла, тарифи підскочили на 38% у період з січня 2023 року по березень 2024 року- це стало найбільшим зростанням серед усіх штатів. Причина такого різкого зростання залишається не до кінця зрозумілою. Будь-яка кількість чинників, таких як зростання витрат на ремонт автомобілів (які у 2024 році збільшилися на 6,7% у річному обчисленні) або збільшення кількості страхових випадків, могла зіграти свою роль в інфляції.
За оцінками, середній автовласник у Неваді витрачає 4,91% свого доходу на страховку, поступаючись лише Мічигану, Флориді та Луїзіані. Ця цифра може зрости ще більше, оскільки чинники, що спричиняють збільшення, не зникнуть одразу.
Населення Невади постійно зростає- це шостий штат у США за темпами зростання населення у відсотковому співвідношенні, згідно з даними Бюро перепису населення США. Щоб встигати за цією підвищеною міською щільністю, регіони, такі як округ Кларк, де розташоване Лас-Вегас і який є густонаселеним районом, переживають широкомасштабне будівництво. Таке зростання щільності населення та небезпеки, пов’язані з будівництвом, можна вважати такими, що збільшують ризиковий профіль автовласників для страхових компаній.
Існує також значний ризик викрадення автомобілів, який не можна ігнорувати- у 2023 році в Неваді було зафіксовано 573 викрадення автомобілів на 100 000 мешканців, що ставить штат на третє місце у цій небажаній категорії. Станом на 2025 рік повне страхування вашого транспортного засобу в цьому штаті коштуватиме в середньому 3 010 доларів.
Мічиган ($3,107)
Високі тарифи на автострахування давно є гарячою темою в Мічигані- настільки, що законодавчий орган штату ще у 2019 році запропонував реформу, спрямовану на перегляд динаміки. Скасування необмеженої вимоги щодо “безвиновності” було одним із визначальних аспектів законопроєкту, і на папері це мало б вирішити проблему.
Однак витрати на страхування повернулися до рівнів, що передували 2020 року, і середньостатистичному водію Мічигану доводиться щомісяця розлучатися з 3 107 доларами для страхування свого автомобіля. За даними Bankrate, у деяких районах, таких як Детройт та Воррен, ця цифра наближається до 3 700 доларів. Причину зростання страхових тарифів після реформи можна простежити до прогалин у законопроєкті, які дозволили постачальникам страхування обходити заборону прив’язувати рахунки клієнтів до їхніх поштових індексів.
Інші чинники, що сприяють високим тарифам, включають страхове шахрайство (Детройт минулого року повідомив про 855,88 “білокомірцевих” злочинів на 10 000 осіб) та частку незастрахованих водіїв на дорогах штату- близько одного з п’яти водіїв не має страховки. Допоки законодавчий орган не знайде спосіб усунути прогалини в системі оцінки страхування на основі кредитного рейтингу, що зараз застосовується в Мічигані, навряд чи “Штат Великих озер”, як його називають через його розташування біля чотирьох із п’яти Великих озер Північної Америки, випаде з цього списку. Варто зазначити, що Детройт, найбільше місто Мічигану, відомий як історичний центр американської автомобільної промисловості.
Луїзіана ($3,298)
Автовласникам у Луїзіані доводиться нелегко зі страхуванням- водії витрачають 6,53% свого річного доходу на автострахування, що є найвищим показником у країні. Ще у 2023 році ця цифра була приблизно на 2% нижчою, тож є привід для занепокоєння. Щорічно автострахування коштує в середньому 3 298 доларів у Луїзіані, і, як і в інших штатах, ця вартість зростає.
Фактично, ставки настільки тривожні, що минулого року Законодавчий орган Луїзіани скликав численні комітети для розслідування причин інфляції. Комітети не дійшли до чітких висновків- досі залишається загадкою, чому автострахування настільки дороге і продовжує дорожчати. Рівень незастрахованих водіїв протягом понад десятиліття коливався навколо середнього національного показника 14%. Звичайно, рівень смертності внаслідок дорожньо-транспортних пригод вищий за загальнонаціональний (17,7 проти 12,2 на 100 000 мешканців, за даними IIHS), але у більш ризикованих штатах, таких як Міссісіпі, страхові витрати є сприятливішими.
Однак ми можемо зробити кілька обґрунтованих припущень. Правовий клімат у Луїзіані не сприяє покращенню ситуації- існував статут прямої дії, який надавав позивачам автоматичне право подавати позов безпосередньо проти страховиків, хоча його було змінено, щоб застосовувати лише до певних умов. Крім того, кількість позовів про травми в Луїзіані на 200% вища за середній національний показник, за даними Національної асоціації страхових комісарів. Поєднайте ці судові ризики (та вартість самих судових позовів) із вразливістю до ураганів- і, відповідно, повеней- і ситуація стає трохи зрозумілішою.
Нью-Йорк ($3,317)
Нью-Йорк є другим найдорожчим штатом Америки за вартістю автострахування, що обходиться водіям у 3 317 доларів на рік. Існує кілька причин його постійної присутності у таких списках протягом багатьох років. Як і Мічиган, Нью-Йорк є “безвиновним” штатом, що означає, що кожен автовласник, по суті, сплачує премію для покриття медичних рахунків усіх, хто потрапляє в аварію на дорозі. Покриття особистого захисту від травм (PIP) є обов’язковим, і воно встановлене на мінімальному рівні 50 000 доларів на особу.
Через частоту виплат (та дорогу систему охорони здоров’я Нью-Йорка) зростання вашого рахунку за автострахування в Нью-Йорку є практично нормою, незалежно від того, чи є ви одним із найкращих водіїв-захисників чи тільки отримали права.
Існує також питання шахрайства з “гаражуванням” та “автомобілів-примар” (автомобілів з підробленими номерними знаками), що підвищує ціни на страховку. Шахрайство з “гаражуванням” стосується практики реєстрації транспортних засобів за межами штату під час проживання в Нью-Йорку. За даними Департаменту фінансів міста Нью-Йорк, у 2023 році було видано 4,4 мільйона штрафів, що, на думку деяких, відображає широке поширення проблеми шахрайства з “гаражуванням”.
Виплати за цими шахрайськими претензіями закладаються в моделювання страхових премій, тобто кожен водій страждає щоразу, коли одна успішна шахрайська операція здійснюється. Враховуючи ці унікальні чинники, разом зі звичайною статистикою, як-от кількість смертей у ДТП та рівень викрадення автомобілів, не дивно, що автострахування в Нью-Йорку є особливо дорогим.
Флорида ($3,356)
“Сонячний штат”, як відома Флорида завдяки своєму теплому клімату та великій кількості сонячних днів, очолює список штатів з найвищими страховими преміями в США, і ближчий погляд на її профіль висвітлює тривожну тенденцію зростання тарифів на автострахування. У Флориді цифри зросли приблизно на 16% порівняно з минулим роком, і немає жодних ознак зміни тенденції в найближчі роки.
Показник у 3 356 доларів щорічно робить вартість автострахування у Флориді приблизно 279 доларів на місяць- це на 56% вище за середній національний показник. Ця цифра має викликати неабиякий подив. Є кілька важливих чинників, які суттєво цьому сприяють.
По-перше, хоча Флорида вимагає від водіїв мати страховку, приблизно 26,7% автовласників є незастрахованими. Це призводить до зростання премій, оскільки існує високий ризик потрапити в аварію з незастрахованим водієм. По-друге, Флорида є одним із 12 штатів із “безвиновним” страхуванням- водії повинні придбати додаткове покриття, щоб відповідати мінімальним вимогам штату в розмірі 10 000 доларів на особистий захист від травм та 10 000 доларів на відповідальність за матеріальні збитки.
Крім того, необхідно зазначити, що Флорида часто потерпає від стихійних лих, таких як урагани. Це означає, що існує відчутний ризик повеней, особливо в прибережних районах штату, таких як Палм-Біч, що є відомим курортним містом на південному сході Флориди. Фактично, Флорида має найбільше автомобілів, пошкоджених повінню, в Америці. У цих районах автовласники зазвичай сплачують вищі премії, ніж у внутрішніх районах, і ці вищі тарифи сприяють підвищенню середніх показників.
Як ми отримали ці цифри
Отримати точні дані про вартість автострахування в кожному штаті може бути складно- ви отримаєте різні значення від кожного агентства, з яким зіткнетеся. Цифри також відрізнятимуться від постачальника до постачальника. Для максимально чіткого уявлення ми отримали дані з трьох джерел: Forbes, Insurify та Insurance Business Magazine.
Ми обрали такий підхід не лише для отримання інформації з кількох надійних джерел, але й для вирішення проблем, пов’язаних з однорідністю даних. Дані Insurance Business Magazine були минулорічними, а комплексна щомісячна база даних Insurify не охоплює всі 50 штатів. Щоб заповнити цю прогалину, дані Forbes надали актуальні тарифи для кожного штату США. Використовуючи дані з цих джерел, ми розрахували середнє значення, щоб створити збалансовану картину ситуації на ринку автострахування.
У окремих випадках, коли не кожне джерело мало цифри для штату, ми усереднювали доступні джерела та екстраполювали їхнє місце в остаточному списку. Слід зазначити, що ці цифри змінюються з місяця в місяць, особливо з огляду на зростання страхових тарифів. Таким чином, отримані середні показники в цьому списку слід використовувати насамперед як орієнтир.
